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古人云：十年磨一劍。但是愛好武術的馬云只用了4年的時間，就將某額寶這把原本出身草莽的寶劍磨礪得鋒芒畢露，在金融界各方正派的屢次打壓下，倔強成長，終于在江湖上殺出一條血路。

天弘基jin發(fā)布的公告顯示，截止今年6月底，某額寶的規(guī)模已達到了1.43萬億元。相比去年底的0.8萬億元，猛增近80%，環(huán)比今年一季度末的1.14萬億元，增加了近3000億元。

1.43萬億，這基本上是沈陽、大連、青島這樣級別城市的“金融機構本外幣存款余額”（包括企業(yè)、政府、個人的全部存款）。1000元，一個不尷不尬的數(shù)字，對于投資理財而言，這確實是筆小數(shù)目。這一數(shù)據(jù)也超過了全國性股份制銀行中位居的招商銀行2016年年底的個人活期和定期存款總額，直追2016年中國銀行的個人活期存款平均余額1.63萬億元，更是將興業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等甩出好幾條街。

與此同時，某額寶基jin已超過了規(guī)模1500億美元的摩根大通美國政府貨幣市場基jin，成為世界大貨幣市場基jin。

然而，核心問題是，規(guī)模已經(jīng)如此之大的某額寶，仍然以令人驚恐的速度增長。長此以往，銀行的未來在哪里？某額寶風險在哪里？

當披荊斬棘：某額寶發(fā)展歷史

在準入政策極其嚴苛、行業(yè)內鐵板一塊的中國金融市場，某額寶在短短4年之內獲得如此迅速的發(fā)展，堪稱業(yè)界奇跡。

天弘基jin搭上支付寶。2013年5月，天弘基jin推出天弘增利寶貨幣基jin，對接支付寶的余額理財工具“某額寶”，產(chǎn)品發(fā)布僅一個月，其資金規(guī)模已超過百億元，客戶數(shù)超過400萬戶。

某額寶上線。2013年6月5日，支付寶宣布推出名為“某額寶”的余額增值服務，用戶存放在支付寶的錢，在支付寶網(wǎng)站內即可直接購買貨幣基jin等理財產(chǎn)品，同時也能隨時用于網(wǎng)購、轉賬等。某額寶僅支持天弘基jin的增利寶貨幣基jin。

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本文系融360專欄作者“沐丞”原創(chuàng)作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360館方立場，轉載請聯(lián)系作者授權。

近發(fā)現(xiàn)自己常用的幾個都在降息，比如用于活期理財?shù)暮喞碡?，從我初開始用的時候年化利率達到8%，現(xiàn)在已經(jīng)陸續(xù)降到了6%；合時代的半年標也從年化利率14.6%逐漸降到了12%。剛剛還看到零錢罐發(fā)的通知，7月20日之后所有標的利率下降1%。

我能感受到的是從2015年下半年開始到現(xiàn)在，各類理財產(chǎn)品的收益率基本上進入了一個逐漸下降的趨勢，就目前的大環(huán)境形勢來看這個降息的趨勢可能還是會持續(xù)。我覺得這可能跟國家調控房地產(chǎn)，對炒房者限購限賣也有很大關系。

但是不管怎么樣，我們普通人還是要捂緊錢袋子，要讓自己有限的資產(chǎn)既要應對降息周期，又要抵御通貨膨脹。換言之，你如果不作為，就是相當于每天在丟錢。那么在降息的周期下，我們普通人應該如何理財？

有以下幾個途徑可以考慮。

，購買保值的貴重金屬，如黃金。一般情況下不適合將黃金作為主要的理財產(chǎn)品配置，因為黃金的收益率并不明顯，只能說你10年前買了1000克的黃金，10年后還是1000克的黃金，黃金本身就具有價值。最后，選擇理財產(chǎn)品現(xiàn)在的理財產(chǎn)品有太多的，比如股piao、基jin、外匯，有太多的方式與產(chǎn)品，讓許多人在選擇的時候出現(xiàn)了“選擇困難癥”，最后只能是盲目選擇?，F(xiàn)在投資黃金是個好時機的原因是近黃金跌了不少，也許不是到蕞低點，但是你持續(xù)定投幾個月，如果繼續(xù)下跌那么表示你以很低的價格買入可以等待以后上漲再出手，如果金價又開始反彈那么你也不吃虧。

現(xiàn)在購買黃金的途徑有不少，很多平臺都可以買，不需要直接買實物黃金，而且不僅有金價的浮動收益，還有定期收益。在目前這樣一個黃金跌了不少的情況下，再加上一個降息周期，配置一定的黃金資產(chǎn)是有好處的。

第二，零散的資金可以進行基jin定投?；鵭in定投是屬于長期投資，至少要持續(xù)五年，以十年以上為佳，所以即使在目前一個降息周期也不會受很大影響?？梢园衙總€月工資中剩余的一些閑錢用于做基jin定投，只要堅持，收益肯定勝過強制儲蓄。

基jin定投的平臺也非常多，而且有的甚至10元就可以起投，定投的周期也可以按照周、雙周、月這樣的頻率。這是一個低成本的理財，每個人都可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況和喜好開始一個長期定投計劃。

1.存款，經(jīng)過幾輪央行降息降準之后，銀行的各檔次存款利率都下降了很多，而CPI卻不低，在這個低利率背景下，把錢放入銀行，跑不贏通貨膨脹，還要面對資金貶值，有些得不償失，當然對資金流動性要求特別高的人可以適當做些儲蓄存款;

2.銀行理財產(chǎn)品，近的收益率可以達到4%左右，投資門檻高，一般都是5萬甚至幾十上百萬的起投額，對于大資金投資者來說，是比較適合的投資產(chǎn)品，尤其是現(xiàn)在某額寶限投25萬，其他相對投資產(chǎn)品不是有限定投資額就是有高風險的情況下；

3.某額寶現(xiàn)在的收益率在4個百分點左右，在今年貨幣政策偏緊的情況下，率應該還會漲，但應該不會再回到剛推出時7、8個百分點的率了，不過相比存款收益率還不錯，流動性也不錯，每一個有點閑錢的投資者都可以買一點該產(chǎn)品；

4.股漂，高風險產(chǎn)品，由于股漂市場的不確定性，投資者有巨虧風險，所以沒有太多資金也沒有很多空閑時間的投資者是不適合直接接觸股漂產(chǎn)品的，小編建議大家像遠離毒pin一樣遠離股shi，如果有投資者實在想買股漂，小編建議你一定要用閑錢買，別借錢買，別買，別用家庭應急錢買，畢竟股shi是個你贏得起卻輸不起的地方，它殘酷到不會給你一丁點的時間去改正錯誤；某額寶的本質是一款貨幣基J，把錢投入到支付寶就是購買了一款叫天弘基J的產(chǎn)品。

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